Si te deniegan un préstamo, una tarjeta, un contrato de móvil o un alquiler, puede que una deuda tuya esté en un fichero de morosos como ASNEF-Equifax o Experian (Badexcug). Puedes consultarlo tú mismo gratis, con NIE o pasaporte, y te tienen que responder en un mes como máximo. Para incluirte, la deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, de más de 50 euros de principal según la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD), te tienen que haber reclamado el pago antes y avisado de que podían incluirte, y no puede seguir ahí más de 5 años desde que venció. Si pagas, deben borrarte; si no te hacen caso en un mes, reclamas gratis a la AEPD en sedeaepd.gob.es. La CIRBE del Banco de España no es un fichero de morosos, pero también la miran los bancos y también puedes pedir tu informe gratis.
- Principales ficheros
- ASNEF-Equifax (Equifax Ibérica) y Experian Badexcug (Experian Bureau de Crédito). La CIRBE del Banco de España no es un fichero de morosos: recoge todos tus préstamos y avales
- Cuánto cuesta consultarlo
- Gratis, tanto en ASNEF-Equifax, Experian, la CIRBE como la reclamación ante la AEPD
- Plazo de respuesta
- 1 mes desde que reciben tu solicitud (prorrogable 2 meses más si te lo justifican dentro del primer mes). En ASNEF-Equifax por web, respuesta inmediata
- Requisitos para incluirte
- Deuda cierta, vencida, exigible e impagada, de más de 50 € de principal, con requerimiento de pago previo y aviso de la posible inclusión (AEPD)
- Tiempo máximo en el fichero
- 5 años desde el vencimiento de la deuda (art. 20 LOPDGDD). Si pagas, deben borrarte de inmediato
- Dónde reclamar
- AEPD: sedeaepd.gob.es (apartado de morosidad). Teléfono 900 293 183, de lunes a viernes de 9:00 a 17:30
- Documentos
- NIE, TIE o pasaporte de tu país y una dirección donde recibir la respuesta
Qué tienes que hacer
- Entiende qué es un fichero de morosos
Un fichero de morosos (la ley lo llama sistema común de información crediticia) es una base de datos privada donde bancos, financieras, compañías de móvil, luz o préstamos rápidos apuntan las deudas que no se han pagado. Antes de darte un crédito, una tarjeta, un pago a plazos o un contrato con facturación mensual, la empresa consulta esa lista. En España los más usados son ASNEF-Equifax y Experian Badexcug. Está regulado en el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos (LOPDGDD) y en el Reglamento europeo de protección de datos (RGPD). Que tengas papeles o no da igual: si firmaste un contrato con tu NIE o pasaporte, la deuda puede estar a tu nombre.
- Comprueba si se cumplían los requisitos para meterte
Según la AEPD, solo te pueden incluir si se cumple todo esto: la deuda es cierta, vencida, exigible y está impagada; el principal (la deuda sin intereses ni gastos) supera los 50 euros; el acreedor te avisó en el contrato o al reclamarte el pago de que podía incluirte en un fichero; te reclamó el pago antes de comunicarlo; y no han pasado 5 años desde que tenías que pagar. Además, el fichero tiene que enviarte una notificación de la inclusión, y los datos quedan bloqueados (no los ve nadie) durante 30 días. Tampoco pueden incluirte si ya habías reclamado la deuda ante un juzgado, un organismo administrativo o un arbitraje vinculante antes de la inclusión. Si falta alguno de estos requisitos, la inclusión es ilegal y puedes pedir que te borren.
- Consulta ASNEF-Equifax gratis
El fichero ASNEF lo trata Equifax Ibérica. La forma más rápida es el formulario web para consumidores de Equifax (www2.equifax.es/consumidores), al que enlaza asnef.com en su página «Consultar el fichero ASNEF»: si pides el acceso por la web, la respuesta es inmediata. También puedes escribir por correo postal a Equifax, Apartado de Correos 10.546, 28080 Madrid, indicando nombre y apellidos, número de documento, domicilio para la respuesta, el derecho que ejerces (acceso), fecha y firma, con copia de tu documento. El teléfono 917 814 400 solo da información general, no tus datos. Es gratis: ASNEF y Equifax no cobran por esto.
- Consulta también Experian Badexcug
El otro gran fichero es Badexcug, de Experian Bureau de Crédito. Puedes registrarte en su Portal del Consumidor (portaldelconsumidor.experian.es) y hacer allí la solicitud, o enviarla firmada por correo, con fotocopia de tu documento de identidad, a Experian Bureau de Crédito, S.A., Apartado de Correos 1188, 28108 Alcobendas (Madrid). Experian tiene un modelo de solicitud descargable en su web (experian.es, apartado legal «Salir del fichero»). No uses el correo del delegado de protección de datos para esto: Experian dice que no es la vía para ejercer derechos.
- Si no sabes en qué fichero estás, pregunta a quien te reclama
La AEPD no tiene la lista de quién está en cada fichero, así que no le pidas a ella el acceso. Pide el acceso en ASNEF-Equifax y en Experian (la AEPD tiene un formulario modelo de derecho de acceso en aepd.es). También puedes preguntar por escrito a la empresa que te reclama la deuda a qué ficheros la ha comunicado: el acreedor tiene que haberte informado de en cuáles participa. Si te han denegado un contrato por lo que vieron en un fichero, quien lo consultó está obligado a decírtelo (art. 20.1.f LOPDGDD).
- Pide tu informe CIRBE al Banco de España
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) no es una lista de morosos: recoge todos los préstamos, créditos, tarjetas y avales que tienes con bancos y financieras, al corriente o no, cuando suman más de 1.000 euros por entidad. Los bancos la miran antes de darte una hipoteca o un préstamo. Pedir tu informe es gratis. Con certificado digital o Cl@ve se pide en la sede electrónica del Banco de España (sedeelectronica.bde.es, trámite «Solicitar informe CIRBE») y suele estar en unos 15 minutos en día laborable. Sin certificado, rellena el formulario FDU-031 y llévalo con cita previa a cualquier sede del Banco de España o envíalo por correo a Banco de España, Central de Información de Riesgos, C/ Alcalá 48, 28014 Madrid, con fotocopia por las dos caras de tu DNI, NIE o pasaporte.
- Si la deuda no es tuya o no estás de acuerdo, reclámala primero
La AEPD no decide si debes o no dinero: solo mira si te incluyeron cumpliendo los requisitos. Si la deuda es falsa, ya la pagaste, es de alguien que usó tu identidad o no estás de acuerdo con el importe, reclama por escrito a la empresa (guarda copia y número de reclamación). Si es de móvil o internet, el operador tiene un mes para responder; si no lo hace o no te convence, tienes tres meses para reclamar gratis en la Oficina de Atención al Usuario de Telecomunicaciones (usuariosteleco.digital.gob.es, teléfonos 91 945 89 74 y 901 33 66 99), que resuelve en un plazo de seis meses. Para otras empresas puedes ir a la oficina de consumo de tu ayuntamiento o a la Junta Arbitral de Consumo.
- Pide la supresión o rectificación al fichero
Si pagaste, si la deuda tiene más de 5 años, si no te reclamaron antes o si los datos están mal, pide por escrito al fichero (Equifax o Experian) la supresión o la rectificación, adjuntando el justificante de pago o la prueba que tengas. Según la AEPD, cuando pagas el acreedor debe comunicarlo al fichero en una semana y tus datos se tienen que borrar de inmediato, pero conviene que tú también lo pidas directamente. La AEPD ofrece formularios de supresión y rectificación en su web. Si se trata de la CIRBE, pide primero la rectificación a tu banco o pide al Banco de España que la tramite: la entidad tiene 15 días hábiles para responder.
- Usa la mediación gratuita si te ignoran
Antes de reclamar a la AEPD puedes acudir a la mediación gratuita de AUTOCONTROL, que la propia AEPD recomienda para estos casos: teléfono 91 309 66 37 y correo mediacion@autocontrol.es. También puedes escribir al delegado de protección de datos de la empresa que te incluyó, cuyos datos de contacto tienen que ser públicos.
- Reclama ante la AEPD si pasa un mes sin respuesta
Si ha pasado un mes desde que el fichero recibió tu petición y no te han contestado (deja unos días de margen si contestan por correo), o te incluyeron sin cumplir los requisitos, presenta una reclamación gratuita ante la Agencia Española de Protección de Datos. Se hace en la sede electrónica sedeaepd.gob.es, en el apartado de reclamaciones por morosidad o deudas reclamadas (o por derechos no atendidos). Adjunta la copia de tu solicitud al fichero y la prueba de envío, la notificación de inclusión si la tienes y cualquier justificante de pago. Si no tienes certificado digital, llama al 900 293 183 (lunes a viernes de 9:00 a 17:30) para que te indiquen cómo presentarla; el registro presencial está en Paseo de la Castellana 141, planta 9, 28046 Madrid, de 9:00 a 14:00, mejor con cita previa.
- Recupera tu historial antes de alquilar o pedir financiación
Estar en un fichero de morosos complica conseguir préstamos, tarjetas, compras a plazos, contratos de móvil con terminal o financiación de un coche. La ley solo deja consultar tus datos a quien tiene contigo una relación que implique pagos o a quien le pides un contrato con financiación, pago aplazado o facturación periódica. Muchos propietarios y agencias de alquiler piden informes de solvencia, así que revisa los ficheros y tu CIRBE antes de buscar piso. Si una deuda es real, negociar el pago o un plan de pagos con el acreedor y luego pedir la supresión con el justificante es la vía más rápida para salir.
Lista de documentos
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Ojo con esto
- Desconfía de las webs y empresas que te cobran por sacarte de ASNEF o prometen borrar deudas sin pagarlas: consultar y pedir la supresión es gratis y lo puedes hacer tú.
- Envía siempre tus solicitudes por un medio que deje constancia (formulario web con justificante, burofax o correo certificado) y guarda copia: la AEPD te pedirá la prueba de que lo pediste antes.
- Si te llega una carta de una empresa de recobros por una deuda antigua, mira la fecha de vencimiento: si han pasado más de 5 años, no puede estar en el fichero aunque la sigan reclamando.
- Las facturas del último mes del móvil o de la luz al irte de un piso o al volver a tu país son una causa muy común de inclusión: pide siempre la baja por escrito y guarda el justificante.
- Si te robaron el pasaporte o el NIE y aparecen deudas que no son tuyas, pon una denuncia en la Policía y adjúntala a tu reclamación al acreedor y al fichero.
- Cuando pagues una deuda en la CIRBE, el cambio no se ve al momento: se actualiza con la declaración de fin de mes y el Banco de España la publica el día 21 del mes siguiente.
- Pide tu informe de ASNEF y Experian una vez al año aunque creas que no debes nada, sobre todo antes de alquilar, pedir un préstamo o cambiar de compañía de móvil.
Fuentes oficiales consultadas el 01·11·2026: BOE: Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD), artículo 20, texto consolidado, AEPD: requisitos para incluir a una persona en un fichero de morosos, AEPD: no sé en qué fichero estoy, qué puedo hacer, AEPD: ya he pagado y sigo en el fichero, AEPD: cómo presentar una reclamación, Banco de España: Central de Información de Riesgos (CIRBE), Banco de España: solicitar informe CIRBE, ASNEF: consultar el fichero ASNEF, Experian: ejercicio de derechos y salir del fichero, Oficina de Atención al Usuario de Telecomunicaciones: reclamaciones. Información orientativa: las normas y los importes cambian, comprueba siempre la fuente oficial. No sustituye el asesoramiento de un profesional.
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